آیا بلاک چین، می‌تواند صنعت بیمه را دگرگون کند؟

شرکت‌های برتر بیمه دنیا و نیز استارتاپ‌های این حوزه می‌کوشند از راه‌حل‌های مبتنی بر بلاک چین به منظور جلوگیری از بروز تقلب، رهگیری بهتر مدارک پزشکی و موارد دیگری که همگی به افزایش بهره‌وری الگوهای کنونی می‌انجامد استفاده کنند.

بیمه پدیده‌ی جدیدی نیست و چندین قرن است که در جامعه بشری وجود دارد. حدود هزار سال پیش، تاجران چینی که از طریق دریا کالاها را حمل می‌کردند، صندوقی مشترک داشتند و هر یک مبلغی را به آن اختصاص می‌دادند. به این ترتیب در صورت واژگون شدن کشتی یکی از آنها و از دست رفتن سرمایه‌اش، این صندوق به جبران خسارت وارده می‌پرداخت.

فناوری طی یک دهه گذشته بسیاری از صنایع را متحول ساخته است. با این وجود، صنعت چندین تریلیون دلاری بیمه هنوز هم اسیر برخی الگوهای سنتی خود است.

علیرغم رشد پدیده‌هایی نظیر کارگزاران آنلاین بیمه، باز هم بسیاری از مشتریان ترجیح می‌دهند به صورت تلفنی از نمایندگان یک شرکت بیمه، بیمه‌نامه بخرند. هنوز هم فرایند تکمیل بسیاری از بیمه‌نامه‌ها به صورت دستی انجام می‌شود و این بدان معناست که فرایند ادعای خسارت و پرداخت آن می‌تواند خطاهایی در خود داشته باشد. به همین دلیل است که این فرایند همچنان نیازمند نظارت انسانی است. لزوم نظارت دقیق انسانی، سبب پیچیدگی فرایند بیمه می‌شود و همه گروه‌های ذینفع یعنی مشتریان، کارگزاران، شرکت‌های بیمه‌گر و شرکت‌های بیمه‌گر اتکایی را درگیر خود می‌کند. نتیجه‌ی این پیچیدگی نیز چیزی جز افزایش ریسک نیست.

هر یک از مراحل این فرایند می‌تواند خطاهای خاص خودش را داشته باشد. گم شدن اطلاعات، تفسیر نادرست بندهای بیمه‌نامه و طولانی‌ شدن فرایند حل اختلاف از جمله مشکلاتی هستند که در این فرایند روی می‌دهد.

بلاک چین: راه‌حل رمزنگاری‌شده برای ثبت عمومی داده‌ها

فناوری بلاک چین سروصدای زیادی در یکی دو سال اخیر به پا کرده است و به نظر می‌رسد برخی گفته‌ها درباره‌ی آن چندان درست نباشد. با این وجود تردیدی نیست که یکی از اصلی‌ترین حوزه‌هایی که بلاک چین می‌تواند تحولی اساسی در آن پدید آورد، صنعت بیمه است. این صنعت به خاطر نیاز به هماهنگی و همکاری بین واسطه‌های مختلف که هر یک انگیزه‌های خاصی دارند، به شدت به فناوری بلاک چین نیاز دارد.

البته رسیدن به این نقطه ایده‌آل چندان هم کار ساده‌ای نیست. شرکت‌های بیمه و استارتاپ‌هایی که به سراغ فناوری بلاک چین می‌روند باید فکری هم به حال مقررات و موانع قانونی موجود در مسیر بکنند. برخی کارشناسان بر این باورند که موانع موجود به حدی سختگیرانه است که این صنعت حتی هنوز نتوانسته از فناوری ذخیره‌سازی ابری برای امور خود استفاده کند، چه برسد به فناوری بلاک چین که به مراتب جدیدتر و دگرگون‌سازتر به شمار می‌رود.

شاید زود باشد درباره‌ی اینکه آیا بلاک چین می‌تواند موانع حقوقی و قانونی موجود را پشت سر گذاشته و به رویه‌ی جامع در صنعت بیمه تبدیل شود صحبت کنیم. با این حال تردیدی وجود ندارد که این فناوری از قابلیت‌های بسیاری برخوردار است که می‌توانند صنعت بیمه را چابک‌تر و کارآمدتر سازند.

برخی از اصلی‌ترین کاربردهایی که می‌توان برای بلاک چین در صنعت بیمه متصور شد عبارتند از:

۱- شناسایی موارد تقلب و جلوگیری از ریسک: با انتقال ادعاهای درخواست بیمه از سوی مشتریان به یک دفتر کل غیرقابل دستکاری، بلاک چین می‌تواند اصلی‌ترین عواملی را که به تقلب در این صنعت می‌انجامد از میدان به در کند.

۲- بیمه اموال و تلفات: یک دفتر کل توزیع شده و نیز بیمه‌نامه‌هایی که در قالب قراردادهای هوشمند اجرا می‌شوند می‌توانند به بهبود قابل توجه کارایی بیمه اموال و تلفات بیانجامند.

۳- بیمه سلامت: سوابق پزشکی در بلاک چین به شکل رمزنگاری شده نگهداری می‌شود و فعالان بیمه سلامت (نظیر پزشکان و کارگزاران بیمه) به آن دسترسی خواهند داشت. این امر به افزایش تعامل میان این فعالان زیست‌بوم بیمه سلامت می‌انجامد.

۴- بیمه‌گری اتکایی: با تنظیم و عقد قراردادهای بیمه‌گری اتکایی از طریق قراردادهای هوشمند روی بلاک چین، جریان اطلاعات و پرداخت‌ها بین بیمه‌گر و بیمه‌گر اتکایی به شکل بهتری جریان می‌یابد. (بیمه‌گر اتکایی به شرکتی گفته می‌شود که برای کاهش ریسک یک شرکت بیمه در کنار آن قرار گرفته و با دریافت بخشی از حق بیمه، در صورت بروز مشکل، برای جبران خسارت به کمک شرکت بیمه مذکور می‌آید.)

حال به بررسی تک‌تک موارد بالا و تاثیرات مثبت بلاک چین بر آنها می‌پردازیم:

شناسایی موارد تقلب و جلوگیری از ریسک

پیچیدگی‌های موجود در صنعت بیمه در دنیای امروز سبب ایجاد شکافی در شفافیت امور در این حوزه شده که زمینه را برای وقوع انواع تقلب فراهم می‌سازد. ادعاهای بیمه‌‌گذار (مشتری)، بیمه‌گر و بیمه‌گر اتکایی در فرایندی کُند و مبتنی بر کاغذ اجرا می‌شود. همین امر سبب ایجاد فرصتی برای افراد نادرستکار به منظور درخواست خسارت از چند شرکت بیمه‌گر می‌شود. تقلب در صنعت بیمه فقط به این مسئله محدود نمی‌شود و شکل‌های دیگری نیز از آن وجود دارد.

آمارها گویای آن است که فقط در ایالت متحده،‌ تقلب در بیمه (بدون احتساب تقلب در بیمه سلامت) سالانه ۴۰ میلیارد دلار ضرر به همراه دارد. این ضرر فقط به شرکت‌های بیمه وارد نمی‌شود. هر خانواده‌ی آمریکایی نیز هر سال بین ۴۰۰ تا ۷۰۰ دلار به خاطر افزایش نرخ بیمه اختصاصی (که بیمه‌ها برای جلوگیری از خسارت‌های خود اتخاذ می‌کنند) متضرر می‌شود.

فناوری بلاک چین امکان هماهنگی بیشتر بین شرکت‌های بیمه را برای مبارزه با تقلب‌های احتمالی فراهم می‌سازد. شرکت‌های بیمه‌گر می‌توانند سوابق فروش بیمه‌نامه‌های خود را بر روی دفتر کل توزیع شده قرار دهند و به صورت محدود به اسامی بیمه‌گذاران یکدیگر دسترسی یابند. به محض اینکه یکی از بیمه‌گذاران ادعایی مطرح کرد، با بررسی سوابق بیمه‌ای او که بر روی بلاک چین قرار دارد، به راحتی می‌توان هر مورد مشکوک را به سرعت شناسایی کرد. این امر به از بین رفتن احتمال تقلب‌های رایج در صنعت بیمه می‌انجامد.

اکنون شرکت‌های بیمه بر روی شبکه‌های اشتراک داده برای جلوگیری از تقلب سرمایه‌گذاری می‌کنند. پیش‌بینی‌ها حاکی از آن است که زیان این تقلب‌ها در سال ۲۰۲۳ به بیش از ۴۲ میلیارد دلار خواهد رسید. از این داده‌ها می‌توان برای شناسایی الگوهای رایج تقلب استفاده کرد. بااین‌حال، حساسیت به اشتراک‌گذاری اطلاعات بین سازمان‌های مختلف سبب شده این شیوه با مشکلاتی روبرو باشد. برای نمونه، به اشتراک‌گذاری نام، نشانی و تاریخ تولد شخص بیمه‌گذار محدودیت‌هایی دارد.

سیستم کنونی اشتراک‌گذاری اطلاعات برای اینکه به بیشترین بازدهی برسد، نیازمند همکاری گسترده میان شرکت‌های حاضر در این صنعت است. اما فناوری بلاک چین در آغاز کار می‌تواند صرفا ادعاهای دریافتی از سوی مشتریان را بین شرکت‌های بیمه‌گر به اشتراک بگذارد. این کار نه تنها می‌تواند جلوی ادعاهای تکراری را بگیرد، بلکه به شناسایی شکل‌های مختلف تقلب نیز کمک می‌کند.

در مجموع استفاده از بلاک چین برای این کار سه مزیت اصلی با خود به همراه دارد:

۱- از بین رفتن امکان بررسی دوباره‌ی یک ادعا در دو شرکت مختلف بیمه‌گر

۲- جلوگیری از تقلب از طریق ایجاد مدارک دیجیتال

۳- کاهش احتمال فروش بیمه‌نامه‌ از سوی نمایندگی‌های بدون مجوز

کاهش تقلب در بیمه سبب افزایش حاشیه سود شرکت‌های بیمه می‌شود. این امر به نوبه‌ی خود می‌تواند به کاهش هزینه‌ی بیمه برای شهروندان بیانجامد.

برای نمونه، اورلجر (Everledger) از بلاک چین برای ایجاد یک دفتر کل ثبت مالکیت الماس استفاده می‌کند. این شرکت تاکنون توانسته ۱/۶ میلیون قطعه الماس را با استفاده از فناوری بلاک چین به صورت دیجیتال ثبت کند. یک شناسه ویژه به وسیله لیزر در هر الماس قرار داده می‌شود. این شناسه اطلاعاتی نظیر شماره سریال، میزان شفافیت و تراش الماس را در خود دارد. این شناسه سپس بر روی بلاک چین قرار می‌گیرد و غیرقابل تغییر خواهد بود.

حال فرض کنید یک جواهرفروش گزارشی نادرست را مبنی بر سرقت یک قطعه الماس از فروشگاهش اعلام می‌کند و از بیمه طلب خسارت می‌کند. او برای این کار یک سری مدارک مرتبط با این الماس را جعل می‌کند و سعی می‌کند این الماس (که اصلا سرقت نشده) را با هویتی جدید به یک مشتری بفروشد. از آنجا که مشخصات الماس قبلا بر روی بلاک چین اورلجر ثبت شده است، دست این جواهرفروش حقه‌باز رو شده و نه تنها بیمه از ضرر مالی مصون می‌ماند، بلکه می‌تواند علیه این فرد متقلب نیز شکایت کند.

تقلب در بیمه یکی از اصلی‌ترین موانع موجود در این صنعت به شمار می‌رود که سبب افزایش دریافتی از بیمه‌گذاران و نیز پوشش بیمه‌ای نه چندان دلخواه برای آنها می‌شود. به همین دلیل، مبارزه با تقلب یکی از اصلی‌ترین کاربردهای بلاک چین در صنعت بیمه است. بلاک چین امکان بررسی درستی ادعاهای بیمه‌گذاران را فراهم می‌سازد. افزایش سرعت و دقت این فرایند، در نهایت هم به نفع شرکت‌های بیمه و هم به نفع مشتریان آنها تمام می‌شود.

بیمه اموال و تلفات

اصلی‌ترین دشواری در زمینه بیمه اموال و تلفات، جمع‌آوری اطلاعات ضروری به منظور ارزیابی ادعای صورت گرفته از سوی بیمه‌گذار است. امروزه این فرایند با مشکلات زیادی روبروست و خطای زیادی در آن به چشم می‌خورد. بسیاری از اطلاعات به صورت دستی و غیرخودکار در این فرایند جمع‌آوری و ثبت می‌شود و نیاز شدیدی به همکاری بین طرف‌های مختلف وجود دارد.

فناوری بلاک چین می‌تواند به شرکت‌های بیمه امکان رهگیری و مدیریت دیجیتال اموال بیمه‌گذاران را بدهد. به این ترتیب در صورت بروز خسارت، فرایند ادعای خسارت و دریافت آن به صورت کاملا خودکار و از طریق قراردادهای هوشمند به انجام می‌رسد. در این صورت، بیمه‌نامه یک قرارداد خواهد بود که حق بیمه‌ای که بیمه‌گذار می‌پردازد و نیز شرایطی که بیمه‌گر باید خسارتی را پرداخت کند در آن درج شده است. البته شاید تعیین میزان خسارت کار ظریفی باشد که نتوان به صورت کامل به شکل خودکار به انجام رساند. با این وجود، بلاک چین می‌تواند این فرایند را به مراتب کارآمدتر سازد.

برای درک بهتر این مسئله، بیایید مثالی را بررسی کنیم. فرض کنید به تازگی در حال رانندگی با یک خودروی دیگر تصادف کرده‌اید و راننده‌ی مقابل مقصر ماجراست. برای جبران خسارت، باید درخواست خسارت را به شرکت بیمه ارائه دهید. شرکت بیمه باید ادعای شما را مورد ارزیابی قرار دهد و سپس آن را برای شرکت بیمه‌ی راننده‌ی مقابل ارسال کند. این فرایند نیز زمان‌بر است و مراحل متعددی دارد.

به همین دلیل است که بیمه اموال و تلفات یکی از اصلی‌ترین کارکردهای بلاک چین در صنعت بیمه خواهد بود و می‌تواند شیوه مدیریت، رهگیری و بیمه‌ی دارایی‌های ملموس را به کلی متحول سازد.

قراردادهای هوشمند روی بلاک چین می‌تواند قراردادهای کاغذی را به یک سری کد قابل برنامه‌ریزی تبدیل کند. این امر به خودکارسازی فرایند رسیدگی به درخواست‌های جبران خسارت و تعیین نقش برای هر یک از فعالان این زنجیره می‌پردازد. یک قرارداد در واقع یک توافق مبتنی بر کاغذ بین دو یا چند طرف است که اجرای آن بنا بر قانون الزامی است. یک قرارداد هوشمند یک قرارداد بین دو یا چند طرف است که بر روی بلاک چین قرار دارد و اجرای آن به وسیله کدهای دیجیتالی صورت می‌گیرد.

برای مثال، وقتی یک ادعای دریافت خسارت به دست شرکت بیمه‌گر می‌رسد، قرارداد هوشمند می‌تواند به صورت خودکار آن را تأیید کرده و درخواست بررسی درستی ادعا و میزان خسارت را به کارشناس مربوطه ارجاع کند. در بیمه‌های هوایی، قرارداد هوشمند می‌تواند به پایگاه داده‌ی کنترل هوایی متصل شود و در صورت بروز تأخیر یا لغو پرواز، مبلغ خسارت را به ذینفع تعیین شده پرداخت کند.

بیمه الیانز (allianz) به تازگی طرحی را بر بستر بلاک چین هایپر لجر را به صورت ویژه برای بیمه اموال طراحی کرده است. این سامانه هر نوع تمدید، پرداخت حق بیمه و نیز ادعای خسارت را بر روی بلاک چین ثبت می‌کند. به این ترتیب فرایند گردش کار بین طرف‌های مختلف به مراتب ساده‌تر می‌شود. یان کراتیگر (Yann Krattiger) که از مدیران بیمه الیانز است می‌گوید: «پردازش خودکار جایگزین تبادل هزاران ایمیل و انبوهی از فایل‌های داده می‌شود.»

به این ترتیب، بلاک چین می‌تواند موجب افزایش بهره‌وری و کارایی برای شرکت‌های بیمه شود. اما این بهبود فقط برای شرکت‌های بیمه نیست و می‌تواند تجربه‌ی کاربری بهتری را نیز برای مشتریان به همراه آورد. برای نمونه، شرکت «داکوساین» (DocuSign) به تازگی به همراه شرکت «ویزا» (Visa) سامانه‌ای آزمایشی و مبتنی بر بلاک‌ چین را طراحی کرده است که فرایند خرید اقساطی و بیمه خودرو را ساده‌تر می‌سازد. این سامانه بر بلاک چین بیت کوین استوار است. هر نوع تعامل (از انتخاب خودرو گرفته تا انتخاب طرح بیمه و پرداخت هزینه‌ی آن) بر روی بلاک چین ثبت و به‌روزرسانی شده و مورد تأیید قرار می‌گیرد.

یکی دیگر از حوزه‌هایی که ناکارآمدی زیادی در زمینه‌ی رهگیری و پردازش درخواست‌ پوشش هزینه از سوی مشتریان وجود دارد، بیمه سلامت است.

بیمه سلامت

ساختار بیمه سلامت در دنیای امروز مجموعه‌ای بسیار پراکنده و ناکارآمد است که ارائه‌دهندگان خدمات پزشکی، شرکت‌های بیمه و نیز بیماران را در خود دارد. یک بیمار در طول زندگی خود به پزشکان و متخصصان متعددی مراجعه می‌کند. از آنجا که حوزه‌ی سلامت فعالان زیادی را در خود دارد، به‌اشتراک‌گذاری و هماهنگ‌کردن اطلاعات حساس بین این فعالان کار دشواری است. سوابق پزشکی که در اختیار برخی فعالان این حوزه قرار دارد، نمی‌تواند به راحتی در اختیار برخی دیگر از آنها قرار گیرد. همین امر موجب ایجاد سوابق دوگانه و گاه پُراشتباه می‌شود. این امر نه تنها هزینه‌ی زیادی را به نظام سلامت تحمیل می‌کند، بلکه فرایندهایی زاید را در برابر بیماران قرار می‌دهد که موجب هدر رفتن وقت و صرف بی‌دلیل هزینه‌ی اضافی از سوی آنها می‌شود.

سامانه‌ی بلاک چین امن و رمزگذاری شده می‌تواند حریم خصوصی بیماران را حفظ کند و در عین حال، منبعی از داده‌های مربوط به سوابق آنها باشد. این امر به میلیاردها دلار صرفه‌جویی خواهد انجامید.

فرض کنید قصد دارید به خاطر شکستگی پا به یک جراح ارتوپدی مراجعه کنید. برای ارائه تشخیص و درمان مناسب، پزشک باید اطلاعات درستی درباره شکستگی از بیمارستان و نیز اطلاعات تشخیصی را از اولین پزشکی که شما را معاینه کرده دریافت کند. منشی متخصص ارتوپدی باید زمان زیادی را صرف دریافت این اطلاعات کند و با شرکت بیمه نیز هماهنگی‌های لازم را انجام دهد. در حال حاضر، الگوی به‌اشتراک‌گذاری اطلاعات در نظام سلامت بسیار ناکارآمد است. دو دلیل اصلی ناکارآمدی این نظام به شرح زیر است:

اول اینکه زیرساخت‌های مورد نیاز برای ثبت سوابق پزشکی به هیچ وجه به‌روز نیست. با وجود اینکه بازار سوابق الکترونیکی پزشکی بازاری ۲۸ میلیارد دلاری دارد، شرکت‌های بیمه و فعالان نظام سلامت هنوز هم به شیوه‌های سنتی و نه چندان کارآمد ثبت اطلاعات بیمار پایبند هستند. هنوز هم اطلاعات پزشکی به صورت دستی بین بیمارستان‌ها، شرکت‌های بیمه و داروخانه‌ها تبادل می‌شود.

مسئله‌ی دوم نیز قوانین و مقررات بسیار سخت‌گیرانه در زمینه‌ی حریم خصوصی بیماران است که جلوی همکاری نزدیک‌تر نهادها و فعالان نظام سلامت را می‌گیرد. در واقع تلاش برای حفظ حریم خصوصی بیماران سبب افزایش ناکارآمدی و افزایش هزینه‌های تحمیل شده به نظام سلامت شده است.

در این میان، فناوری بلاک چین می‌تواند کفه‌ی این ترازو را بیشتر به نفع بیماران سنگین کند. بلاک چین این امکان را به فعالان نظام سلامت و شرکت‌های بیمه می‌دهد که به جای ذخیره سوابق بیماران در پایگاه‌های داده‌ی مجزا، آن را به صورت رمزنگاری شده بر روی دفتر کل توزیع شده قرار دهند. اطلاعات حساس بیمار بر روی این شبکه قرار نمی‌گیرد و سایر اطلاعات مورد نیاز برای تعامل میان بیمه‌ها، بیمارستان‌ها و پزشکان به شکل کدگذاری‌شده روی بلاک چین قرار می‌گیرد.

هر گاه تغییری بر روی یک سند اعمال می‌شود، این تغییر بر روی دفتر کل توزیع شده نیز اعمال می‌شود. در نتیجه، شرکت‌های بیمه و نیز فعالان حوزه سلامت می‌توانند به آن دسترسی یابند. بلاک چین همچنین امکان دسترسی محدود را نیز فراهم می‌سازد. به این ترتیب امکان جستجوی بدون نام بیمار نیز فراهم می‌شود.

جم هلث (Gem Health) یک شبکه‌ی مبتنی بر بلاک چین اتریوم است که امکان تهیه‌ی انواع برنامه و نیز زیرساخت‌های مرتبط با سلامت را فراهم می‌سازد. بیماران به کمک این شبکه می‌توانند کنترل کاملی بر اطلاعات خود داشته باشند. به این ترتیب فعالان حوزه سلامت و نیز شرکت‌های بیمه می‌توانند اطلاعات فرد بیمار را به شکل آنی مشاهده کنند. این امر به افزایش بهره‌وری در فرایند پرداخت هزینه‌ی درمان از سوی بیمه می‌انجامد. جم هلث قصد دارد با همکاری شرکت فیلیپس یک بلاک چین مجوزدار ایجاد کند که شرکت‌های حوزه‌ی سلامت بتوانند از آن استفاده کنند.

مد رک (MedRec) نیز یک سامانه غیرمتمرکز مدیریت محتوا برای مدارک پزشکی است که توسط مؤسسه فناوری ماساچوست (MIT) راه‌اندازی شده است. این سامانه سوابق پزشکی را روی بلاک چین بایگانی می‌کند. به این ترتیب فعالانی که مجوز دسترسی دارند می‌توانند این سوابق را مشاهده کنند. این سامانه نه تنها حریم خصوصی کاربر را حفظ می‌کند، بلکه امکان بررسی صحت ادعای بیمار نیز وجود دارد. با وجود اینکه مک‌رک هنوز در حد یک پروژه‌ی آزمایشی دانشگاهی است، مدلی ارزشمند برای درک شیوه ارائه مدارک پزشکی به صورت امن بر روی بلاک چین به شمار می‌رود.

باید دقت داشته باشیم که بلاک چین نوش‌داروی همه مشکلات موجود در صنعت بیمه سلامت نیست. شرکت‌های فعال در حوزه‌ی فناوری بلاک چین هنوز راه زیادی در پیش دارند و باید با مشکلات و مقررات دست‌وپاگیر موجود مقابله کنند.

بیمه‌گری اتکایی

کاهش ریسک و پیامدهای ناخوشایند رویدادهای غیرمترقبه (از بلایای طبیعی گرفته تا مشکلات مربوط به سلامتی) اصلی‌ترین دلیل شکل‌گیری بیمه است. بااین‌حال، فعالیت بیمه‌ها نیز در برخی موقعیت‌ها (نظیر بروز بلایای طبیعی گسترده نظیر زلزله‌های سهمگین) می‌تواند بسیار مخاطره‌آمیز باشد. به همین دلیل معمولا هر شرکت بیمه معمولا با یک شرکت بیمه دیگر قراردادی عقد کرده تا ریسک مربوطه تقسیم شود. شرکت بیمه دوم را بیمه‌گر اتکایی می‌نامند. مشکل اینجاست که الگوی کنونی بیمه‌گری اتکایی بسیار ناکارآمد، سنتی و مبتنی بر فرایندهای غیرخودکار است. بیمه اتکایی ممکن است فقط رویدادهای یک بازه‌ی زمانی مشخص و یا یک سری مخاطرات خاص را پوشش دهد.

بیمه‌گران اتکایی با استفاده از داده‌های به‌اشتراک گذاشته شده روی دفتر کل توزیع شده و غیرقابل دستکاری، بهتر می‌توانند سرمایه‌ی خود را مدیریت کنند. در واقع فرایند ارزیابی و بررسی ادعای خسارت به شکلی سریع و بدون نیاز به دخالت شرکت بیمه‌گر اولیه صورت می‌گیرد.

فرایند کنونی بیمه‌گری اتکایی به شدت پیچیده و ناکارآمد است. برای نمونه، مشخص کردن جزئیات قرارداد و امضای آن ممکن است تا ۳ ماه طول بکشد. یک شرکت بیمه معمولا با چند بیمه‌گر اتکایی کار می‌کند و این بدان معناست که اطلاعات باید به شکلی درست بین آنها تبادل شود. همه‌ی اینها سبب افزایش قابل توجه هزینه و زمان مصرفی می‌شود.

بلاک چین می‌تواند با ایجاد زمینه‌ای به منظور تبادل بی‌دردسر اطلاعات میان همه‌ی طرف‌ها، کارایی این فرایند را به‌طور قابل‌توجهی افزایش دهد. اطلاعات دقیق درباره‌ی بیمه‌گذار و خسارت‌های وارده به صورت همزمان در اختیار بیمه‌گر و بیمه‌گر اتکایی قرار می‌گیرد. به این ترتیب نیاز به مکاتبه برای این امر از بین می‌رود.

برخی کارشناسان تخمین می‌زنند بلاک چین بتواند بین ۵ تا ۱۰ میلیارد دلار در هزینه‌های عملیاتی مربوط به بیمه‌گری اتکایی صرفه‌جویی کند. این صرفه‌جویی در نهایت می‌تواند به کاهش حق ‌بیمه بیانجامد.

الیانز یکی از بزرگ‌ترین شرکت‌های بیمه در اروپاست. این شرکت با همکاری یک شرکت دیگر از فناوری بلاک چین برای بیمه‌گری اتکایی از طریق قراردادهای هوشمند در زمان بروز بلایای طبیعی استفاده می‌کند. به این ترتیب ریسک موجود از بیمه‌گر به بیمه‌گر اتکایی انتقال می‌یابد. وقتی یک بلای طبیعی روی می‌دهد، قرارداد هوشمند به صورت خودکار اجرا شده و مبلغ تعیین شده را به بیمه‌گر می‌پردازد.

یک کنسرسیوم دیگر با نام B۳i نیز با مشارکت چندین شرکت بزرگ بیمه و بیمه اتکایی شکل گرفته است. این کنسرسیوم مدتی پیش نمونه‌ی آزمایشی یک سامانه‌ی مدیریت قرارداد هوشمند را راه‌اندازی کرد. قرارداد هر یک از شرکت‌های بیمه‌گر اتکایی به صورت یک قرارداد هوشمند بر روی شبکه بلاک چین قرار می‌گیرد. به محض بروز یک رویداد غیرمترقبه (نظیر زلزله یا طوفان) قرارداد مذکور به ارزیابی داده‌های دریافتی پرداخته و هزینه‌ای که هر یک از طرفین باید پرداخت کنند را محاسبه می‌کند.

به سوی صنعت بیمه متکی به بلاک چین

با وجود اینکه فناوری بلاک چین هنوز در مراحل اولیه‌ی خود قرار دارد، کاربردهای جالبی برای آن در صنعت بیمه در نظر گرفته شده است. شرکت‌های بزرگ بیمه نظیر الیانز و نیز استارتاپ‌های نوآور نیز به فکر بهره‌گیری از این توان بالقوه هستند.

البته شاید زمینه برای استفاده گسترده از بلاک چین هنوز به اندازه‌ی کافی آماده نباشد. برای نمونه، هنوز آمادگی ذهنی کافی در میان شرکت‌های بیمه برای پذیرش این فناوری وجود ندارد. همچنین خود فناوری بلاک چین نیز باید توسعه یابد. شبکه‌های عمومی بلاک چین (نظیر اتریوم) که در آن تعداد زیادی کاربر از سراسر دنیا به شبکه دسترسی دارند چندان برای صنعت بیمه کاربرد ندارد و دلیل آن نیز مسائل مربوط به حریم خصوصی و امنیت اطلاعات است. شبکه‌های خصوصی بلاک چین نیز هنوز در مراحل اولیه‌ی شکل‌گیری قرار دارند.

در نهایت اینکه صنعت بیمه انبوهی از قوانین و مقررات را در خود دارد. هدف از این مقررات، کاهش سوء‌استفاده و حفظ حقوق مشتریان است. اما همین چهارچوب‌های حقوقی می‌تواند جلوی فعالیت بلاک چین را بگیرد. به همین دلیل لازم است در برخی از این مقررات بازنگری شود.

منبع: cbinsights